信用卡是由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。信用卡业务是商业银行通过发行信用卡向客户提供存取款业务的新型服务。信用卡业务具有支付和信贷两种功能，但又不同于活期存款透支放款和其他消费者信贷。信用卡消费是一种非现金交易付款的方式，消费时无须支付现金，待账单日时再进行还款。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，贷记卡是指持卡人拥有一定的信用额度、可在信用额度内先消费后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人按要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在规定的信用额度内透支的准贷记卡。
信用卡业务扩张深入
近年来，随着居民消费需求增长，我国信用卡业务快速发展，发卡量、交易规模明显上升。人民银行此前发布的《2021年支付体系运行总体情况》显示，截至2021年末，全国共开立银行卡92.47亿张，同比增长3.26％。其中，借记卡84.47亿张，同比增长3.3％；信用卡和借贷合一卡8.00亿张，同比增长2.85％。而从上市银行年报数据来看，不少银行信用卡发卡数量仍保持增长态势。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，盈利状况也日趋向好。信用卡业务发展迅猛，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。
但随着信用卡业务扩张的不断深入，部分基层银行经营理念不够规范、服务意识不强、风险管控不到位等情况也层出不穷，信用卡业务在发展中也暴露出一些不足和问题。如部分银行信用卡发展模式较为粗放，过度依赖外部机构发卡，息费不够透明，对消费者权益保护不足；有的发卡银行没有依法审查申请人资料真实性、未对申请人收入情况进行审核、过度授信，就核发了高额度信用卡，对异常交易管控不力；息费披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，导致客户难以判断资金使用成本，部分持卡人债务负担偏重，存在“以卡养卡”、违规套现等问题。这些问题已引起监管部门的高度重视，正在以问题为导向，对标市场，补齐短板，着力在建章立制和对照整改上下功夫。
信用卡业务亟须优化
信用卡就像一把双刃剑，虽然可以解决持卡人经济上的暂时需求，但是一旦超过无息还款的时间，就要支付较高的利息（一般是每天万分之五）。当务之急，各基层发卡银行要强化信用卡业务经营管理，科学规范发卡营销行为，严格实行授信管理和风险管控，切实加强消费者合法权益保护，不断提升信用卡业务惠民便民服务质效，进一步推动信用卡业务向专业化、差异化、精细化的高质量发展。
一是严格规范息费收取。各基层发卡银行一方面针对信用卡分期业务，应明确最低起始金额和最高金额上限，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，按规加强客户息费管控，不诱导过度使用分期增加客户息费。另一方面，切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，积极促进信用卡息费水平合理下行，从根本上解决以前部分基层银行存在的加重客户息费负担等问题。
二是严格规范操作规程。各基层发卡银行一方面要坚持科学审慎的经营理念，转变粗放发展模式，不以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，进一步运用数字化营销手段，提升“获、活、黏、留”各阶段客户体验，确保将长期睡眠卡率控制在20％以内。另一方面，要在授信审批和调整授信额度时，扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，合理设置单一客户信用卡总授信额度上限，决不盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡、授信管控不审慎，导致无序竞争、资源浪费、过度授信等问题。
三是严格规范权益保护。各基层发卡银行一方面要对信用卡营销人员作出有针对性的规范，实行统一资格认定，配发证件并向客户事前出示，严格明示信用卡涉及的法律风险和法律责任，不得进行欺诈虚假宣传，保护好消费者的合法权益。另一方面，要向客户公布投诉渠道，并根据投诉数量配备充足岗位人员，抓好客户数据安全管理，通过自营渠道采集客户信息，并严格规范催收行为，不得对与债务无关第三人催收，有效解决群众投诉反映的营销宣传不规范、投诉不畅、不当采集客户信息、不当催收等突出问题。
四是严格规范外部合作。各基层发卡银行一方面要对合作机构实行统一的名单制管理，严格管理审批标准和程序，不得通过合作机构控制的互联网平台开展信用卡核心业务环节，联名卡合作的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务，通过单一合作机构实现的信用卡发卡量和授信余额要符合集中度指标限制。另一方面，要规范外部合作行为管理，禁止由联名单位直接或变相代为行使信用卡业务职责，坚决杜绝信用卡业务合作行为不规范、管控不到位、合作双方权责边界不清晰等问题。
五是严格规范服务标准。各基层发卡银行一方面要主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化，按照风险可控、稳妥有序原则，积极开展线上信用卡业务创新，进一步推动信用卡线上服务便利化。另一方面，要严格按照监管部门出台的统一技术标准，求真务实，与时俱进，切实做好线下的各项服务保障工作，激发塑造新的发展动力和活力，丰富信用卡服务功能和产品供给，更好支持科学理性消费，不断增强人民群众办卡用卡的获得感、便利感、安全感，从而促进信用卡业务优质高效发展。
（作者系江西省景德镇市金融学会秘书长）
本文源自中国银行保险报
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